Zakup nieruchomości za granicą, szczególnie w Hiszpanii, wiąże się nie tylko z innym rynkiem, ale także z różnicami w procedurach kredytowych. Dla Polaków, którzy są przyzwyczajeni do pewnych standardów związanych z uzyskiwaniem kredytu hipotecznego, proces w Hiszpanii może wydawać się nieco inny. W tym artykule omówimy kluczowe różnice w procesie kredytowym między Polską a Hiszpanią, aby ułatwić przygotowanie się do tej istotnej inwestycji.
Polskie banki udzielają kredytów hipotecznych zazwyczaj do wysokości 80-90% wartości nieruchomości. Kupujący musi mieć wkład własny, który w zależności od banku wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości. Dodatkowo, polski system kredytowy mocno opiera się na zdolności kredytowej, co oznacza, że banki analizują historię kredytową klienta, jego dochody oraz stabilność zatrudnienia.
W Hiszpanii, szczególnie dla obcokrajowców, banki są bardziej ostrożne w udzielaniu kredytów hipotecznych. Zazwyczaj banki udzielają kredytów na 60-70% wartości nieruchomości. Kupujący musi więc mieć większy wkład własny niż w Polsce – zazwyczaj wynosi on około 30-40%. Hiszpańskie banki, podobnie jak polskie, oceniają zdolność kredytową, ale także mogą szczegółowo analizować majątek kupującego.
W Polsce proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest zazwyczaj szybki i dobrze zorganizowany. Po złożeniu wniosku kredytowego i dostarczeniu niezbędnych dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę czy wyciągi z konta bankowego, decyzja kredytowa może zapaść w ciągu kilku tygodni. W Polsce możliwe jest także złożenie wniosku online, co przyspiesza cały proces.
Proces kredytowy w Hiszpanii może trwać dłużej, zwłaszcza dla obcokrajowców. Banki wymagają więcej dokumentów, takich jak wyciągi bankowe, zaświadczenia o dochodach oraz dodatkowe informacje o majątku, np. posiadanych nieruchomościach. Ważnym elementem procesu jest także uzyskanie numeru NIE (Número de Identificación de Extranjero), który jest niezbędny do przeprowadzenia jakiejkolwiek transakcji finansowej w Hiszpanii. Decyzja kredytowa może zająć od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od banku i rodzaju nieruchomości.
W Polsce koszty związane z kredytem hipotecznym obejmują prowizje bankowe, opłaty notarialne, a także ubezpieczenia nieruchomości. Wysokość odsetek może się różnić w zależności od banku, a kredyty oferowane są zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym.
W Hiszpanii oprócz prowizji bankowych i opłat notarialnych, istnieje dodatkowy koszt związany z podatkiem od aktów prawnych (AJD), który wynosi od 0,5% do 1,5% wartości nieruchomości. Kredyty hipoteczne w Hiszpanii mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne, ale ze względu na różnice w przepisach podatkowych, koszty początkowe mogą być nieco wyższe niż w Polsce. Ponadto, w Hiszpanii banki często wymagają wykupienia dodatkowych ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie życia lub ubezpieczenie nieruchomości w związku z kredytem.
W Polsce kredyt hipoteczny może być udzielony na okres od 20 do 35 lat, w zależności od preferencji klienta i jego zdolności kredytowej. W Polsce popularne są zarówno kredyty o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu, a klienci mają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, zazwyczaj bez dodatkowych opłat po pierwszych kilku latach spłaty.
Hiszpańskie kredyty hipoteczne udzielane są na podobne okresy, wynoszące od 20 do 30 lat. Warto jednak pamiętać, że banki w Hiszpanii mogą być mniej elastyczne w kwestii wcześniejszej spłaty kredytu, a w niektórych przypadkach mogą pobierać prowizje za taką spłatę. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Hiszpanii może być zmienne, co oznacza, że raty mogą wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji rynkowej.
Obcokrajowcy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny w Polsce, ale warunki mogą się różnić w zależności od kraju pochodzenia oraz statusu pobytowego. Polskie banki zwykle wymagają od obcokrajowców dodatkowych dokumentów, a proces może być bardziej skomplikowany, jeśli kupujący nie posiada stałego dochodu w Polsce.
Hiszpańskie banki są przyzwyczajone do obsługi obcokrajowców, co czyni proces uzyskiwania kredytu przez osoby spoza Hiszpanii bardziej powszechnym. Banki często mają specjalne oferty dla obcokrajowców, a także zapewniają wsparcie w języku angielskim. Jednak, jak wspomniano wcześniej, wkład własny dla nierezydentów jest zwykle wyższy, co warto wziąć pod uwagę.
W Polsce nie ma bezpośrednich podatków związanych z kredytem hipotecznym, ale odsetki od kredytu nie są odliczane od podatku dochodowego, co ogranicza możliwości ulg podatkowych dla kredytobiorców.
W Hiszpanii istnieją pewne możliwości ulg podatkowych, szczególnie jeśli nieruchomość jest wykorzystywana jako główne miejsce zamieszkania. Kredytobiorcy mogą skorzystać z pewnych ulg podatkowych, w zależności od ich sytuacji podatkowej i statusu rezydenta.
Chociaż proces kredytowy w Polsce i Hiszpanii ma wiele podobieństw, istnieją istotne różnice, które mogą wpłynąć na sposób, w jaki obcokrajowcy i mieszkańcy tych krajów podejdą do finansowania zakupu nieruchomości. Hiszpański rynek kredytowy jest bardziej restrykcyjny dla obcokrajowców, wymagając większego wkładu własnego i dłuższego procesu aplikacyjnego, podczas gdy polski system jest bardziej zautomatyzowany i zrozumiały dla lokalnych mieszkańców. Przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości w Hiszpanii, warto dokładnie zrozumieć te różnice i skonsultować się z doradcą finansowym, aby wybrać najlepszą opcję kredytową.
Costa Blanca na fali wzrostów cen – W ostatnich latach rynek nieruchomości na Costa Blanca (prowincja Alicante, obejmująca m.in. Torrevieję, Orihuela Costa, Guardamar) wykazał imponujący wzrost cen, zwłaszcza na rynku pierwotnym (nowe inwestycje deweloperskie). Już w 2023 roku średnie ceny w Hiszpanii przekroczyły poziomy sprzed globalnego kryzysu finansowego z 2008, a region Walencji (w tym Costa Blanca) należał do najszybciej drożejących – w 2024 r. odnotował +7,9% wzrost cen rok do roku, ustępując jedynie Balearom. Wszystko wskazuje na to, że trend wzrostowy utrzyma się w latach 2025–2026, choć tempo może nieco spowolnić. Poniżej przedstawiamy mini-analizę rynku – aktualne dane, prognozy oraz czynniki wpływające na ceny – aby pomóc kupującym z Polski ocenić, czy to dobry moment na inwestycję w nową nieruchomość na Costa Blanca.
Czytaj więcej
Zakup nowego apartamentu na Costa Blanca wiąże się nie tylko z ceną ofertową nieruchomości, ale także z dodatkowymi opłatami i podatkami. W 2025 roku całkowite koszty transakcyjne mogą wynieść łącznie około 13–15% wartości mieszkania . Poniżej przedstawiamy pełne zestawienie typowych kosztów zakupu nowego apartamentu, wraz z przykładową kalkulacją. Dowiesz się, jakie podatki trzeba zapłacić, ile kosztują usługi notariusza, rejestracja własności, obsługa prawna czy uzyskanie numeru NIE, a także jakie opłaty czekają Cię już po zakupie (np. wspólnota mieszkaniowa). Dzięki temu będziesz mógł lepiej zaplanować budżet na zakup nieruchomości w Hiszpanii i uniknąć niespodzianek.
Czytaj więcej
Marzysz o mieszkaniu z widokiem na morze w Hiszpanii, ale Twój budżet nie przekracza 250 000 €? To jak najbardziej możliwe – ale warto mieć realistyczne oczekiwania. Na Costa Blanca, gdzie ceny nieruchomości systematycznie rosną, apartamenty z bezpośrednim dostępem do plaży za taką kwotę należą do rzadkości. Jednak w tej cenie można znaleźć świetne opcje z pięknym widokiem na morze, położone w rozsądnej odległości od wybrzeża, z dużymi tarasami i dostępem do basenu.
Czytaj więcej
