Zakup nieruchomości za granicą, szczególnie w Hiszpanii, wiąże się nie tylko z innym rynkiem, ale także z różnicami w procedurach kredytowych. Dla Polaków, którzy są przyzwyczajeni do pewnych standardów związanych z uzyskiwaniem kredytu hipotecznego, proces w Hiszpanii może wydawać się nieco inny. W tym artykule omówimy kluczowe różnice w procesie kredytowym między Polską a Hiszpanią, aby ułatwić przygotowanie się do tej istotnej inwestycji.
Polskie banki udzielają kredytów hipotecznych zazwyczaj do wysokości 80-90% wartości nieruchomości. Kupujący musi mieć wkład własny, który w zależności od banku wynosi od 10% do 20% wartości nieruchomości. Dodatkowo, polski system kredytowy mocno opiera się na zdolności kredytowej, co oznacza, że banki analizują historię kredytową klienta, jego dochody oraz stabilność zatrudnienia.
W Hiszpanii, szczególnie dla obcokrajowców, banki są bardziej ostrożne w udzielaniu kredytów hipotecznych. Zazwyczaj banki udzielają kredytów na 60-70% wartości nieruchomości. Kupujący musi więc mieć większy wkład własny niż w Polsce – zazwyczaj wynosi on około 30-40%. Hiszpańskie banki, podobnie jak polskie, oceniają zdolność kredytową, ale także mogą szczegółowo analizować majątek kupującego.
W Polsce proces ubiegania się o kredyt hipoteczny jest zazwyczaj szybki i dobrze zorganizowany. Po złożeniu wniosku kredytowego i dostarczeniu niezbędnych dokumentów, takich jak zaświadczenia o dochodach, umowy o pracę czy wyciągi z konta bankowego, decyzja kredytowa może zapaść w ciągu kilku tygodni. W Polsce możliwe jest także złożenie wniosku online, co przyspiesza cały proces.
Proces kredytowy w Hiszpanii może trwać dłużej, zwłaszcza dla obcokrajowców. Banki wymagają więcej dokumentów, takich jak wyciągi bankowe, zaświadczenia o dochodach oraz dodatkowe informacje o majątku, np. posiadanych nieruchomościach. Ważnym elementem procesu jest także uzyskanie numeru NIE (Número de Identificación de Extranjero), który jest niezbędny do przeprowadzenia jakiejkolwiek transakcji finansowej w Hiszpanii. Decyzja kredytowa może zająć od kilku tygodni do kilku miesięcy, w zależności od banku i rodzaju nieruchomości.
W Polsce koszty związane z kredytem hipotecznym obejmują prowizje bankowe, opłaty notarialne, a także ubezpieczenia nieruchomości. Wysokość odsetek może się różnić w zależności od banku, a kredyty oferowane są zarówno z oprocentowaniem stałym, jak i zmiennym.
W Hiszpanii oprócz prowizji bankowych i opłat notarialnych, istnieje dodatkowy koszt związany z podatkiem od aktów prawnych (AJD), który wynosi od 0,5% do 1,5% wartości nieruchomości. Kredyty hipoteczne w Hiszpanii mogą mieć oprocentowanie stałe lub zmienne, ale ze względu na różnice w przepisach podatkowych, koszty początkowe mogą być nieco wyższe niż w Polsce. Ponadto, w Hiszpanii banki często wymagają wykupienia dodatkowych ubezpieczeń, takich jak ubezpieczenie życia lub ubezpieczenie nieruchomości w związku z kredytem.
W Polsce kredyt hipoteczny może być udzielony na okres od 20 do 35 lat, w zależności od preferencji klienta i jego zdolności kredytowej. W Polsce popularne są zarówno kredyty o stałym, jak i zmiennym oprocentowaniu, a klienci mają możliwość wcześniejszej spłaty kredytu, zazwyczaj bez dodatkowych opłat po pierwszych kilku latach spłaty.
Hiszpańskie kredyty hipoteczne udzielane są na podobne okresy, wynoszące od 20 do 30 lat. Warto jednak pamiętać, że banki w Hiszpanii mogą być mniej elastyczne w kwestii wcześniejszej spłaty kredytu, a w niektórych przypadkach mogą pobierać prowizje za taką spłatę. Oprocentowanie kredytów hipotecznych w Hiszpanii może być zmienne, co oznacza, że raty mogą wzrosnąć lub spaść w zależności od sytuacji rynkowej.
Obcokrajowcy mogą ubiegać się o kredyt hipoteczny w Polsce, ale warunki mogą się różnić w zależności od kraju pochodzenia oraz statusu pobytowego. Polskie banki zwykle wymagają od obcokrajowców dodatkowych dokumentów, a proces może być bardziej skomplikowany, jeśli kupujący nie posiada stałego dochodu w Polsce.
Hiszpańskie banki są przyzwyczajone do obsługi obcokrajowców, co czyni proces uzyskiwania kredytu przez osoby spoza Hiszpanii bardziej powszechnym. Banki często mają specjalne oferty dla obcokrajowców, a także zapewniają wsparcie w języku angielskim. Jednak, jak wspomniano wcześniej, wkład własny dla nierezydentów jest zwykle wyższy, co warto wziąć pod uwagę.
W Polsce nie ma bezpośrednich podatków związanych z kredytem hipotecznym, ale odsetki od kredytu nie są odliczane od podatku dochodowego, co ogranicza możliwości ulg podatkowych dla kredytobiorców.
W Hiszpanii istnieją pewne możliwości ulg podatkowych, szczególnie jeśli nieruchomość jest wykorzystywana jako główne miejsce zamieszkania. Kredytobiorcy mogą skorzystać z pewnych ulg podatkowych, w zależności od ich sytuacji podatkowej i statusu rezydenta.
Chociaż proces kredytowy w Polsce i Hiszpanii ma wiele podobieństw, istnieją istotne różnice, które mogą wpłynąć na sposób, w jaki obcokrajowcy i mieszkańcy tych krajów podejdą do finansowania zakupu nieruchomości. Hiszpański rynek kredytowy jest bardziej restrykcyjny dla obcokrajowców, wymagając większego wkładu własnego i dłuższego procesu aplikacyjnego, podczas gdy polski system jest bardziej zautomatyzowany i zrozumiały dla lokalnych mieszkańców. Przed podjęciem decyzji o zakupie nieruchomości w Hiszpanii, warto dokładnie zrozumieć te różnice i skonsultować się z doradcą finansowym, aby wybrać najlepszą opcję kredytową.
Costa Blanca od lat przyciąga polskich nabywców nieruchomości – Polacy znajdują się wśród 10 najczęściej kupujących domy i mieszkania w Hiszpanii. Tylko w pierwszym kwartale 2025 roku nasi rodacy nabyli na Półwyspie Iberyjskim prawie 1000 nieruchomości. Wiele z tych transakcji jest finansowanych kredytem hipotecznym. Pojawia się więc pytanie: czy Polak (ogólnie obcokrajowiec) może uzyskać kredyt hipoteczny w hiszpańskim banku i na jakich warunkach? Poniżej wyjaśniamy zasady uzyskania kredytu w Hiszpanii przez cudzoziemców, podajemy aktualne oprocentowania, wymagany wkład własny, listę dokumentów, różnice wobec kredytów dla obywateli Hiszpanii oraz praktyczne porady.
Czytaj więcej
Costa Blanca to słoneczne wybrzeże Hiszpanii w regionie Walencji, od lat przyciągające rodziny z całej Europy. Łagodny śródziemnomorski klimat (ponad 300 słonecznych dni w roku), piękne plaże oraz gościnna atmosfera sprawiają, że jest to wymarzony kierunek do osiedlenia się z dziećmi. Co więcej, Hiszpania należy do bezpiecznych krajów – znajduje się w światowej czołówce pod względem bezpieczeństwa, co uspokaja rodziców planujących przeprowadzkę za granicę. Wybrzeże Costa Blanca oferuje różnorodne miejscowości, które spełniają kluczowe kryteria ważne dla rodzin: bezpieczeństwo, dostęp do dobrych szkół, place zabaw i tereny rekreacyjne, bliskość usług oraz ogólna przyjazność dla rodzin. Dodatkowo region ten cechuje stabilny wzrost rynku nieruchomości – w 2024 r. ceny w regionie Walencji rosły w tempie ok. +7,9% rok do roku – co czyni zakup domu nie tylko spełnieniem marzeń o życiu w ciepłym klimacie, ale też dobrą inwestycją na przyszłość.
Czytaj więcej
